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头部银行则聚焦智能迭代与生态融合。7月中国银行升级手机银行鸿蒙版，适配600余项功能并实现鸿蒙、安卓、苹果三端同步迭代，覆盖全品类个人金融服务；优化鸿蒙生态下的访问体验与信息安全，同时适配平板、折叠屏，达成多设备无缝衔接。兴业银行手机银行6.0则完成微服务+微前端架构升级，实现亿级用户数据零停机、零感知迁移，整合五大品牌功能搭建一站式生态圈，并叠加千人千面智能风控等多元智能功能，推动App从交易渠道向生活伙伴转型。
当前，手机银行App市场已正式告别增量扩张时代，全面迈入存量竞争阶段，用户活跃时长缩减、黏性有待提升成为行业普遍面临的难题。根据艾瑞咨询日前发布的《2025年H1中国手机银行App流量监测报告》显示，2023—2025年整体用户流量始终在6.5亿—7.0亿区间平稳波动，变化率仅维持在-1.2%—4.6%，用户增长空间基本触顶；与此同时，用户黏性持续走低，单机单日有效使用时间从4.93分钟跌至2.70分钟，使用次数从4.54次降至2.86次。
博通咨询首席分析师王蓬博指出，手机银行的工具属性凸显并加剧了用户黏性不强、使用频次不高等问题。在他看来，手机银行App进入存量竞争是移动互联网发展15年后的共性挑战，行业早已告别用户快速增长红利期，进入规模缓增甚至企稳阶段。具体到银行业，无论是国有大行还是中小机构，借记卡、贷记卡开户规模已近饱和；线下金融业务向手机银行App的迁移进程也基本完成，进一步新增迁移用户的空间十分有限。挖掘存量价值成为必然选择。
武泽伟也强调，银行需根据资源禀赋制定差异化策略：国有大行应依托庞大客户基础与资金实力，构建全场景生态，将金融服务深度融入政务、教育、养老等高频领域，打造数字生活基础设施；股份制银行需聚焦特定客群与专业能力，打造财富管理等细分领域优势，避免全功能竞争；城商行应强化本地化服务与区域特色，深耕本地民生与中小企业需求，形成差异化壁垒；民营银行则需重新评估互联网模式优势，寻求合规创新与互补性合作，避免与传统银行正面竞争。每条路径都需匹配相应的组织能力与技术架构。
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